相比较国有银行及全国性股份制银行而言，城商行有着明显的特征“即深度捆绑地方经济”以规模驱动业绩。但城商行又无法像国有行和股份行那样以开设分支机构进行大规模业务扩张。所以大多数城商行以吸取同业负债形式来实现自身规模的快速增长，负债规模主要取决于同业融入资金量的大小。但随着央行对于商业银行全资产口径的管控，对以城商行为代表的中小区域性商业银行带来巨大的冲击，于是城商行必须找到新的业绩驱动因素。而零售业务中的金融产品综合营销等业务形式可摆脱银行规模限制，实现低成本高收入，于是零售业务转型成为了城商行的最佳选择。

城商行零售转型的系统推进首先需要组建独立的零售业务板块，推行以客户为中心的一站式服务，设立客户划分标准并整合形成新型的零售业务条线，并为其提供多样化产品与服务。其次，重组内部业务管理部门，以总行设计视角形成独立的零售条线部门，组建专业化零售团队。再次，积极拥抱互联网，开辟手机银行、微信公众号等多种营销渠道，不断深化和创金融服务。最后，加强产品创新和综合营销能力的提高，产品研基于提供客户真正需求的金融服务，改变传统的金融产品纯销售思维。同时还需要营销人员具备良好的综合营销能力，能够通过客户信息的获取进行精准营销、交叉营销，通过网点、电话、手机银行等多种渠道为客户提供个性化的金融服务。